Respecto al entramado financiero de este país, yo diferencio dos entornos: El de los banqueros y el de los bancarios. Por extraño que parezca, yo soy de los que defienden a grandes bancos como el BBVA y el Santander. No hay que olvidar que dan de comer a muchas bocas, y que por lo menos han salido allende de nuestras fronteras, y han sabido leer perfectamente donde hay que posicionarse para sacar tajada, que ojo, retorna a nuestra economía, y se materializa en forma de dividendo al accionista, o mismamente en un mayor despliegue internacional que sigue empleando a los tercios españoles. Todas las multinacionales no entienden de sentimentalismos, y tienen que jugar con las cartas que cada uno tiene, y moverse dentro de unos parámetros que están totalmente politizados, en ese sentido, los grandes visionarios, son aquellos que han sabido leer e interpretar perfectamente ese lenguaje. Pero con lo que soy inflexible, es con la estructura caciquil de las cajas de ahorros, y su vinculación con los caciques. Es algo que es repulsivo, ya que se han salido de su foco. Señores, la obra social no consiste en dar de comer a chupópteros, sino en abogar por un desarrollo en un modelo local-global, y en eso las cajas de ahorros han fracasado estrepitosamente.¡La mora , que bonita reflexión!Quizás el hilo argumental hay que verlo desde una perspectiva marketiniana. Porque ¿en que producto se concentra la mora? Evidentemente se concentra en el sector hipotecario. Que rendimiento tiene una hipoteca: ¡euribor + un diferencial mínimo!, es decir, son cacahuetes, de manera que es un producto de fidelización, ya que con quien tienes la hipoteca, sueles tener la nómina, la tarjeta de crédito y débito, algún préstamo personal (que al final metes en la hipoteca), seguros, depósitos, contratos de custodia de valores con los que operas en compra de títulos, etc…Es decir, ¡hemos montado toda esta parodia sobre un bien de primera necesidad y soportado en un producto de fidelización! El banco de España, con el señor Rojo y compañía, diseñaron el sistema de las provisiones anticíclicas, en base a las cuales, el sistema financiero español, debería estar obligado a provisionar para evitar fallido en un futuro, ¿sabían estos señores cuando montaron el invento que se iba a especular con un producto de fidelización financiera?, ¿sabían de marketing? ¿o solo miraban cifras y no analizaron bien las probabilidad de mora ante declives en el mercado al especular con bienes raíces de primera necesidad?. Ahora las cajas de ahorros se quejan, porque según ellas, los consejeros y caciques no están de acuerdo porque pierden poder político. Pero mientras tanto, nuestras pymes mueren de inanición, y porque su modelo de negocio se constituye sobre el timo piramidal del pisito, en el que ha pecado de ingenuo, tanto el gobierno (que ha visto una manera chachipiruli de trincar), el sector financiero (que ha tenido que sumarse al carro, bien obligatoriamente, o porque la competencia lo hacía), el sector empresarial (que no invierto un céntimo de euro en innovar, pero si comprar kilos y kilos de ladrillos. No olvidemos que el 40% de la producción de viviendas las estaba comprando el sector empresarial) y los ciudadanos (inmersos en una gran burbuja social, y comprando viviendas con préstamos hipotecarios al 120%, o mismamente superando el 30% de su renta con creces, no olvidemos que los jóvenes destinan hasta el 65% de su renta al pago de hipoteca, eso en USA, sería subprime superrumbo).
Duele ver lo que ocurre con tu país, y como somos el hazmerreír de medio mundo. Ahora el único camino para enderezar esto es la tecnoestructura, y que lideren los cualificados. ¿Dónde se encuentran? ¿emigrados? ¿mobbeados?, a la pregunta de: ¿Aguantaremos los españolitos el ultraje? Sólo puedo indicar que el deudalismo con paro es una bomba de relojería, ya que termina con una implosión social.
AUTOR: DR KNIFE-IDEALISTA
17 COMENTARIOS:
Como no tenemos una sección para comentarios destacados, he puesto tu excelente entrada como artículo, espero que no te importe. Si tal, lo quitamos o adaptamos como gustes, a tu disposición nos tienes. Un honor y privilegio tenerte en las trincheras de este lado.
Dr. KNIFE. Se dice por ahí que te equivocas con lo de la hipotecas. No es la fidelización. Es el sistema de amortización, por el que hasta las 2/3 parte de la vida de la hipoteca no has pagado la mitad. Así, como la mayoría de los pisos se revenden antes de terminar de pagar, para cambiarse, cuando lo vendes has pagado en realidad unos intereses del 20 el 30 o el 40%.
Que conste que no logo yo que no tengo ni pajolera idea de eso de las hipottecas. ¿Qué debo contestar?
Bienvenido, Mr. Knife, a este diario que pretende, ¡nada menos!, que liderar la rebelión de la inteligencia contra el poder cocotero postfranquista.
Gracias por tu esfuerzo.
Buenas tardes Javier,
Las hipotecas se rigen por el sistema francés de capitalización, en base al cual, al principio la carga de intereses son mayores. Eso es correcto.
Las cosas se ven mejor con ejemplos. Acabo de entrar en el simulador hipotecario de barclays, y para un préstamo de 250.000 € a 20 años, sale una cuota mensual en el primer año de 1.767€, de los cuales 1.215€ son intereses.
Es decir, el primer año han obtenido una rentabilidad de 5,83%. (1.215*12/250.000)
¿a como les están prestando hoy en día en el interbancario?. El euribor está aproximadamente a un 5%.
Es decir, el primer año la rentabilidad para la entidad financiera, es menor del 1%
Entonces, ¿Dónde esta el negocio?
Está en dos patas:
+La fidelización.
+En la recuperación del inmueble.
Fidelización implica que te tienen enganchado, y que consumen más productos financieros, que tienen márgenes mayores.
Pero la clave estaba en el sistema de recuperado, en base al cual, si no pagas tienes que responder con tu patrimonio por el valor de la deuda. si el valor residual del pisito es superior al valor de la deuda latente, pues perfecto, se subasta y todo para adelante.
De hecho en crisis como la del 93, muchas entidades financieras se pusieron las botas con el recuperado.
El problema, es cuando hay burbujas financieras, y el valor de la deuda es mayor que el valor residual del inmueble. Ahí es donde empieza el verdadero problema, y si es masivo, es un problemón, y si afecta a toda una nación ya supera todos los niveles (porque las garantias de avales a nivel masivo, no es suficiente)
Cuando decía que un producto es de fidelización, no quiere decir otra cosa, que tienes al cliente fidelizado, no le cobras mucho, pero lo tienes contigo y le rentabilizas con otros productos. Pero si montamos un sistema piramidal basado en productos de fidelización, con márgenes ajustados, es cuando se puede liar la marimorena, porque el valor del pisito no vale el 50% del valor residual del préstamo.
No se si me he explicado correctamente.
Pepe, si no te importa, si publicáis algo que sea sin imágenes.
Un saludo.
Gracias DR. Son las 19:24 y es una excelente hora para seguir aprendiendo. Un saludo.
sin imagenes porque? que raritos sois todos,...
No sé si es correcto interpretar tu comentario con que el hecho de que todo termina cuando el banco recupera el inmueble si su valor es inferior al importe de la deuda. ¿Es un problemón para el banco si es algo común? Supongo que sí, pero al contrario que en otros paises, en España un deudor responde de sus deudas con todos sus bienes presentes y futuros, así que el que se encuentre en esa situación va a tener intervenidos sus ingresos hasta que suelte lo que debe.
En mi opinión, el beneficio que han sacado los bancos y cajas estos años con las hipotecas ellos saben y consideran que es extraordinario. La verdadera tajada la sacan en las comisiones. Por eso algunas han aumentado en 4 ocasiones en este año (http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/741447/09/08/Las-comisiones-por-la-tarjetas-de-credito-y-debito-suben-a-su-nivel-mas-alto-desde-2005.html). Y hay que tener en cuenta que el artículo tiene más de dos meses...
Un saludo.
¿Y la Ley Concursal, qué? Aplicada a los particulares y familias, ¿qué efecto puede tener en esta crisis?
Para la cuestion de la ley concursal aplicada a las personas fisicas, mira este articulo:http://www.rankia.com/blog/echevarri/2008/10/los-concursos-de-acreedores-no.html
“No sé si es correcto interpretar tu comentario con que el hecho de que todo termina cuando el banco recupera el inmueble si su valor es inferior al importe de la deuda”.
No es correcto interpretarlo así, entre otros motivos porque hice referencia a las cadenas de avalistas, y los ingresos recurrentes presentes y futuros de los endeudados. Mi referencia se basa en que en una crisis estructural hay que considerar los siguientes escenarios:
+Inmigrantes: Se van a sus países y te dejan las llaves ¿quién soporta el quebranto?.
+Crisis megaestructural como la que se nos avecina. Hay muchas entidades que no tienen diversificación internacional, y que tienen todos los huevos en la misma cesta.
Hay un concepto que ayuntamientos2 puso en el foro de idealista, y es el de “walking alone”, todos sabemos que lo último que se termina de pagar es la hipoteca, pero en un entorno de megaparo ¿Cuál es la capacidad coercitiva del sistema?.
Lo del avalismo es supercurioso, ya que igual que en los estados unidos se habla de suprime, igual aquí en sentido metafórico, deberíamos hablar de sub-avalismo.
Lo que esta claro, es que en última instancia, los últimos que tienen todas las de perder es el pueblo, salvo que se llegue a un estado socioeconómico madmaxiano ¿ahí quien tiene todas las de perder?.
El problema de nuestro país, es de huevos y de cestas, es decir, la economía entera (gobierno, sector financiero, empresas y particulares), ha metido todos los huevos en la misma cesta, y es muy difícil garantizar los pagos, cuando no tenemos capacidad de generar riqueza y superávit comercial.
Un saludo.
¿Y la Ley Concursal, qué? Aplicada a los particulares y familias, ¿qué efecto puede tener en esta crisis?
¿recuerda esta frase?
http://www.youtube.com/watch?v=pK1SoDC4etA&feature=related
Señoras y señores aquí comienza el precio ¡justo!. ¡Jennifer y Jonatan!, ¡a jugar!.
¿De verdad que un pisito de características de las de “un franco 14 pesetas”, tiene un precio de palacete norteeuropeo?
Habrá que poner a un nuevo presentador en los concursos para determinar si el precio, es un precio justo, o no lo es.
En la actualidad, los concursos que están saliendo, salen totalmente desiertos, los motivos son evidentes:
+la compuerta esta cerrada: El sistema financiero no presta.
+la compuerta de la compuerta esta cerrada: no nos deja pasta en el interbancario, es decir, no llueve, y desde luego no se va a prestar a Jennifer y a Jonatan, para comprar un producto sobrevalorado entre un 200 y un 300%.
+El pisito esta maldito: económicamente hablando la demanda que hasta la fecha se habían comportado de una manera inelástico (suba lo que suba compro, porque hay que vivir en algun lado, alquilar es tirar el dinero, o mismamente porque los empresarios boinas negras solo creen que la única inversión es la del pisito y bajar nunca bajan), pues resulta, que ahora que el mercado está saturado, esto del pisito, pues como que no nos pone a los precios actuales.
Olvídense de leyes, déjense llevar por el mayor de los sentidos, que es su sentido común.
Un saludo
Os recordamos, avidos lectores, que el articulo de la semana en internet, titulado : España, cutre,cutre, cutre se haya a vuestra disposicion para que podais desentrañar, si aún no lo habeis hecho, el polborín sobre el que teneis puesto vuestro culo de españoles insensatos. Anda, id y leedlo aquí:(uno que es bueno que si no):http://acratas.mihost.info/Prometheo/
La RAND Corporation propone al Pentágono una guerra para evitar la bancarrota
http://acratas.mihost.info/Prometheo/
jajajajaja
que foto más cojonuda la de los peleles esos desde el Franco hasta el Botín. 5 estrellas
No me refiero a esos concursos Dr. Knife. Sino a la Ley Concursal. A declararse en suspension de pagos se decía antes.
"...El problema de nuestro país, es de huevos y de cestas,.... ha metido todos los huevos en la misma cesta..."
Y claro, si se cae o rompe la cesta, se rompen todos los huevos, ¿no?. Mejor poner los huevos en distintas cestas...
dr.knife.idealista, me recuerda Vd. al presidente de la Bolsa de Barcelona, que le gusta hablar así, de cestas y de huevos. ¿No será Vd. Joan Hortalá i Arau?
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